Prêt modulable : mode de fonctionnement et avantages

Le prêt modulable peut offrir des avantages non négligeables, surtout dans le cadre d’un crédit immobilier. De plus en plus d’établissements financiers ou bancaires proposent ainsi le prêt modulable parmi leurs offres, afin d’attirer le plus de clients. Qu’est donc le prêt modulable, et quels avantages pouvez-vous espérer de ce type de prêt ? C'est ce que nous allons voir aujourd'hui.

Crédit modulable : un crédit personnalisable

Souvent proposé aux personnes qui demandent la souscription à un emprunt immobilier, le prêt modulable possède des caractéristiques bien spécifiques. On peut même dire que ce type de prêt est aujourd’hui la norme quand on parle de prêt immobilier.

Qu’est-ce qu'un prêt modulable ?

Accordé par une banque ou d’autres établissements financiers, le prêt immobilier modulable est un prêt qui donne la possibilité à son souscripteur de changer à la hausse ou à la baisse les conditions de remboursement.

Les paiements des mensualités deviennent donc plus souples, car l’emprunteur peut les suspendre, les augmenter ou diminuer et les anticiper selon les situations qui se produisent et les conditions stipulées dans le contrat, et ce jusqu’à la fin des remboursements.

Les taux fixes modulables sont surtout les plus connus. Dans ce cas, les mensualités peuvent être augmentées ou diminuées, mais le taux ne change pas.

Pourquoi souscrire à un crédit modulable ?

Lors de la signature du contrat, les amplitudes minimales et maximales des modulations sont stipulées. Elles peuvent être de l’ordre de +/-10% ou +/-30% par an en fonction des établissements. Par ailleurs, est également spécifié dans le contrat le nombre maximal de modifications que le souscripteur a le droit d’effectuer.

Ainsi, selon les revenus du souscripteur, il peut au choix, grâce au prêt immobilier :

• Alléger ses mensualités s’il rencontre des difficultés financières, pendant seulement quelques mois ou à plus long terme.
• Anticiper les remboursements ou réduire les durées, ou encore revenir aux conditions initiales s’il y a amélioration dans sa situation financière.

Comment fonctionne un prêt immobilier modulable ?

Selon les banques, vous ne pouvez pas modifier vos mensualités avant une certaine période. Cette dernière peut être d’une ou deux années.

Dès que vous opérez des modifications, la durée de remboursement change. Sachez que vous n’êtes pas obligé de fournir des justificatifs quand vous touchez à la modularité du prêt.

Parlons maintenant des principaux avantages du prêt modulable.

Quel est l’intérêt de souscrire à un crédit modulable ?

Ce type de prêt offre au souscripteur plusieurs options.

• L’emprunteur peut moduler le prêt : cette option est négociée avant que le contrat ne soit signé. Elle donne droit au souscripteur de diminuer ou d’augmenter les mensualités de remboursement sur une certaine période.
• Le report des mensualités est possible : si le souscripteur rencontre des difficultés, il peut demander que les remboursements soient suspendus pendant un moment. En général, la durée d’allongement ne dépasse pas deux ou trois années.
• L’emprunteur peut effectuer un remboursement anticipé d’une partie du capital restant à payer, sans qu’il subisse des pénalités. Le montant accepté pour cette opération est aussi déterminé au préalable dans le contrat de prêt. Il est à noter que cette dernière proposition est rarement offerte par les banques.

Quels critères prendre en compte dans un crédit à taux fixe modulable ?

Comme dit plus haut, cette offre de prêt est de nos jours proposée par la plupart des banques et établissements de crédit.

Toutefois, chacun d’entre eux a des conditions de fonctionnement qui ne sont pas semblables à celles de leurs concurrents. Il est donc primordial que vous fassiez jouer la concurrence et que vous vérifiiez les caractéristiques du crédit immobilier modulable qui vous sont proposées :

• Le délai à respecter avant que le prêt ne soit modulable,
• Le pourcentage de modulation des mensualités,
• Les limites de la modulation,
• Le nombre de modulations autorisé.

Bien sûr, il vous est aussi conseillé de confier votre projet à des experts pour que vous bénéficiiez des meilleures propositions possible.