Qu'est-ce qu'un prêt personnel et comment peut-on l'utiliser ?

Le prêt personnel
Profiter d'un crédit personnel

Vous désirez financer un projet (voyage, mariage, ou acquisition d'un bien par exemple), mais vous ne savez pas si vous tourner vers le prêt personnel est une bonne option ? Si vous souhaitez ne pas toucher à vos économies, il vous faudra dans tous les cas emprunter. L'avantage principal du crédit personnel est que vous n'avez pas à justifier de l'utilisation de la somme empruntée. Le prêt personnel est donc une belle manière de financer vos projets, quels qu'ils soient. Découvrez dans cet article ce qu'implique le prêt personnel et en quoi il est différent du prêt affecté.

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Qu'est-ce qu'un prêt personnel ?

Le prêt personnel entre dans la catégorie des crédits à la consommation, et est accordé par une banque ou un organisme de crédit.

À la différence d'un crédit auto ou d'un crédit immobilier, le prêt personnel n'est pas destiné à financer un achat précis. Vous pouvez donc l'utiliser comme bon vous semble et sans justification, que ce soit pour financer vos vacances, des achats spécifiques, un mariage, un projet personnel, etc.

La somme empruntée ne peut dépasser les 75 000 € dans le cadre de l'emprunt personnel. L'emprunteur peut disposer de cette somme comme il l'entend.

Coût et durée du crédit personnel

Si certains vous diront que la durée d'un prêt personnel n'excède pas les 5 à 7 ans, en réalité, il n'y a pas de véritable règle puisque le taux et la durée sont fixés directement par l'organisme prêteur. La durée totale du prêt personnel est donc très variable d'un projet à l'autre, en fonction de vos besoins, de vos capacités de remboursement et de vos préférences.

Il n'est en tout cas pas possible de rembourser un prêt personnel en moins de 3 mois.

Du point de vue du prix d'un prêt personnel, il ne faut pas oublier que plus les sommes empruntées sont grandes et la durée de remboursement longue, et plus le prix du crédit personnel sera élevé.

Il est de ce fait conseillé d'emprunter une somme raisonnable et en accord avec vos revenus et votre capacité d'emprunt, de manière à ce que le prix total du crédit ne soit pas trop élevé.

Mode de remboursement d'un prêt bancaire

Là encore, il n'y a pas une règle unique puisque c'est l'établissement de crédit qui définit la méthode de remboursement du prêt.

Cependant, dans la majorité des cas, le prêt personnel est un prêt amortissable remboursé à taux fixe en tenant compte des intérêts, et les mensualités ne varient donc pas. Mais la loi n'interdit pas à l'organisme de proposer un prêt personnel remboursable in fine ou à un taux révisable.

Au moment de consulter un comparatif de prêt personnel, vérifiez bien les conditions de remboursement. Bien souvent, les mensualités fixes sont préférables à des mensualités variables, puisque cela va vous aider à mieux anticiper le remboursement. 

Comment profiter d'un crédit personnel ?

Si l'emprunteur est protégé, seul le prêteur (banque ou organisme de prêt) prend la décision d'accorder le prêt.

Bien sûr, les critères varient en fonction des établissements et de leurs exigences.

Les éléments principaux pris en compte dans l'étude de la demande : 

  • La capacité de remboursement de l'emprunteur,
  • Le taux d'endettement de l'emprunteur,
  • Sa situation professionnelle,
  • Sa situation bancaire,
  • Le montant des revenus.

Autre élément à prendre en compte, il est quasiment impossible d'obtenir un prêt quel qu'il soit si vous ne souscrivez pas à une assurance emprunteur.

L'organisme prêteur vous en proposera une systématiquement, cependant, vous avez la possibilité de la refuser à condition d'en choisir une autre présentant au moins les même conditions que la première (loi Lagarde).

À savoir : plus votre situation financière sera confortable, et mieux vous serez en mesure de voir votre prêt personnel accepté.

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Les taux d'intérêts du prêt personnel sont-ils élevés ?

En matière de crédit personnel, il est important de faire attention au taux du crédit, et parallèlement à son coût total.

Les taux d'intérêts du prêt personnel sont en effet plus élevés que pour un prêt affecté. Pour rappel, le prêt affecté est un prêt destiné à financer un bien ou un service bien précis comme une cuisine ou une voiture.

On constate que le TAEG (taux annuel effectif global) du prêt personnel est généralement plus élevé que celui d'un prêt affecté accordé par une banque, mais moins élevé qu'un prêt affecté accordé sur un lieu de vente (une cuisine dans un magasin spécialisé ou une voiture chez un concessionnaire par exemple).

Il est donc intéressant de comparer plusieurs offres de prêts bancaires ou de solutions de financement pour vos projets.

Modalités du contrat de crédit personnel

Comme c'est le cas pour tous les contrats de prêts, de nombreuses mentions doivent apparaître sur votre contrat :

  • La durée du crédit,
  • Le montant total du crédit,
  • La valeur du TAEG,
  • Les modalités de remboursement,
  • Le coût total du crédit,
  • Le montant des mensualités.

Pensez toujours à lire attentivement votre contrat, pour être certain de comprendre toutes les modalités d'un crédit personnel.

À savoir : une fois tous ces éléments inscrits sur le contrat et une fois ce dernier signé et le délai de rétractation passé, les conditions du prêt personnel ne peuvent pas être modifiées.

Délais de rétractation dans la signature d'un prêt personnel

Comme pour les autres crédits à la consommation, l'emprunteur dispose de 14 jours après la signature du contrat pour se rétracter. Une fois passé ce délai, le contrat ne peut plus être annulé et la somme vous sera alors versée intégralement.

Pensez donc toujours à bien consulter l'ensemble des modalités dans les 14 jours suivant la signature, pour être certain de profiter du meilleur prêt personnel.

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