Le calcul du taux d'endettement
Lorsque vous souhaitez financer un projet d'achat, vous devez dans la plupart des cas, recourir à un prêt. Pour réaliser un crédit, il vous faut déterminer votre taux d'endettement. En effet, ce dernier va indiquer votre capacité d'emprunt et donc si vous pouvez réaliser ou pas un prêt auprès de votre banque. Découvrez dans cet article comme calculer votre taux d'endettement.
Calculer son taux d'endettement
Il est important de calculer son taux d'endettement pour plusieurs raisons. Mais avant tout, définissons le taux d'endettement.
Le taux d'endettement est un moyen de mesurer la capacité d'emprunt d'un ménage ou d'un individu. Il détermine également la capacité d'un ménage ou d'un individu à payer ses charges. On va calculer un taux d'endettement en fonction des revenus et des charges mensuelles.
Pourquoi calculer son taux d'endettement ?
Notez que l'on considère que votre taux d'endettement ne doit pas dépasser les 33 %. Si vous cumulez plusieurs crédits ou que vous revenus diminuent pour une raison ou une autre, alors votre taux d'endettement sera en augmentation.
L'Etat estime qu'avec un taux d'endettement dépassant les 33%, vous pouvez vous approcher d'une situation de surendettement car vous n'êtes plus en capacité de payer efficacement vos charges et vos mensualités.
Aussi, il y a très peu de chances qu'une banque vous accorde un prêt si vous êtes déjà endetté à plus de 33%.
Comment calculer son taux d'endettement ?
Le taux d'endettement se calcule très simplement :
(Montant des charges mensuelles/ montant des revenus nets mensuels) x 100
Exemple de calcul du taux d'endettement avec un couple :
- Conjoint 1 : salaire net de 1700 € par mois
- Conjoint 2 : salaire net de 1300 € par mois
Crédits en cours :
- Crédit voiture : 450 € par mois
- Crédit immobilier : 800 € par mois
On calcule donc : charges mensuelles / revenus nets mensuels soit : (450+800) / (1700+1300) = 0,41
0,41 x 100 = 41 %
Le ménage est donc endetté à 41% de ses revenus et dépasse donc le seuil des 33%. À ce stade, le ménage ne pourra plus recourir à de nouveaux prêts. On peut considérer qu'il est en situation de surendettement.
Différencier endettement et surendettement ?
Il à noter qu'être endetté n'est pas forcément problématique. En effet, de nombreux ménages et individus en France, sont obligés de réaliser des emprunts auprès de banques pour financer l'achat d'une voiture ou d'une maison.
Tant que les mensualités sont réglées en toute régularité, le ménage ne s'expose pas à une situation de surendettement. Dans l'exemple vu plus haut, la situation peut sembler critique mais il est important de prendre en compte d'autres critères pour diagnostiquer un surendettement :
- Le quotient familial : il va indiquer le nombre de personnes composant le foyer fiscal. Si dans notre exemple du haut, le couple est sans enfant, on va estimer que malgré son taux d'endettement plus élevé que la moyenne, le ménage pourra tout de même rembourser ses crédits en cours sans trop d'encombre. Bien sur, la situation serait différente avec 3 enfants à charge.
- Le montant reste à vivre : ce montant indique la somme disponible pour vivre après déduction de toutes les charges mensuelles, crédit en cours mais aussi factures courantes obligatoire (eau, électricité, cantine, frais de scolarité, etc..)
Comment éviter le surendettement ?
Le premier conseil pour éviter le surendettement est évident mais il peut être utile de le rappeler. Ne multipliez pas la contraction de crédits notamment auprès d'organismes proposant de fortes sommes disponibles rapidement, mais à des taux d'intérêts extrêmement élevés.
N'oubliez pas qu'un crédit vous engage et vous vous devez de le rembourser dans son intégralité.
La majorité des cas de surendettement ne sont pas liés à des accumulations de crédits mais plutôt à des difficultés de remboursement liées à des accidents de la vie (divorce, décès, chômage). Si vous êtes dans ce cas, il convient de vous faire accompagner par un conseiller qui pourras alors mettre en place un regroupement de crédits par exemple. Cela pourra vous éviter d'avoir à déposer un dossier de surendettement.
