Comment calculer ma capacité d'emprunt ?
Si vous souhaitez réaliser un projet d'achat de voiture, de maison ou autre, vient rapidement la question de son financement. Il vous faut alors définir la somme que vous souhaitez emprunter puis la mettre en relation avec la somme que vous pouvez emprunter. Dans de nombreux cas, ces sommes ne sont pas les mêmes. Afin d'éviter toutes difficultés de remboursement futures il est donc important d'anticiper de manière raisonnée le montant de vos mensualités. C'est là qu'entre en jeu le calcul de la capacité d'emprunt.
Pourquoi calculer sa capacité d'emprunt ?
Afin de préparer au mieux sa demande de prêt bancaire, il est nécessaire d'anticiper sa capacité de rembursement en calculant sa capacité d'emprunt. Cette démarche vous évitera de mauvaises surprises comme :
- Des difficultés de remboursement des mensualités,
- Un diminution considérable de votre "reste à vivre",
- L'incapacité de rembourser, qui peut entraîne une situation de surendettement
Définir votre capacité d'emprunt vous aidera donc à vous projeter en anticipant les risques pouvant survenir, comme un licenciement, une maladie ou encore un passage à la retraite. Cette étape peut paraître évidente pourtant de nombreux emprunteurs réalisent un prêt sans prendre le temps d'analyser l'offre en profondeur, trop aveuglés par certains taux trop alléchants.
Comment calculer sa capacité d'emprunt ?
Pour définir votre capacité d'emprunt, vous devez tenir compte du type de crédit que vous souhaitez réaliser. Qu'il s'agisse d'un crédit immobilier ou d'un crédit consommation, la somme dons vous avez besoin doit être clairement déterminée. N'empruntez que la somme dont vous avez besoin, sans céder aux sirènes des offres promo qui sont souvent trop belles pour être vraies.
Les éléments à prendre en compte dans le calcul de la capacité d'emprunt
Lors de votre calcul vous devez tenir compte de :
- Vos revenus (les vôtres ou ceux du foyer fiscal),
- Vos autre revenus mensuels,
- Le montant de votre loyer,
- Le montant de vos autres charges mensuelles notamment si vous avez d'autres prêts en cours,
- Le montant de la somme dont vous disposez déjà (apport personnel). Notez qu'il n'est pas obligatoire d'en avoir un pour réaliser un emprunt,
- Le montant de la somme que vous souhaitez emprunter,
- La durée sur laquelle sera remboursée cette somme,
- Le taux du prêt (TAEG).
Grâce à tous ces éléments, vous arriverez à déterminer le montant de vos futures mensualités. Cette nouvelle mensualité s'ajoutera donc à vos charges déjà existantes. Si le montant de vos charges vous satisfait et que le montant de votre reste à vivre reste suffisamment important, vous pouvez considérer que la capacité d'emprunt que vous avez calculée est réaliste.
À savoir : le "reste à vivre" est tout simplement la somme d'argent qu'il vous reste une fois vos charges parties, pour couvrir vos frais quotidiens (courses, déplacements, loisirs, etc.).
L'acceptation du prêt
Attention, notez que ce n'est pas parce que vous estimez que vous avez une bonne capacité d'emprunt que c'est le cas.
En effet, l'Etat considère que vous ne pouvez pas être endetté à plus de 33% du montant de vos revenus. Cela signifie que seul un tiers de vos revenus peut être consacré au remboursement d'un ou plusieurs crédits. On estime tout simplement qu'au delà de ce taux, l'emprunteur connaîtrait des difficultés de remboursement et s'exposerait à une situation de surendettement.
Le fait de voir votre prêt bancaire accepté ou non dépendra donc principalement de votre capacité d'endettement, qui sera vue au cas par cas par l'établissement de crédit, en fonction de votre situation et du type de prêt souhaité (immobilier, consommation, etc.)
N'effectuez pas un calcul de capacité d'emprunt seul !
Il n'est pas forcément possible de réaliser le calcul de capacité à la main, tant les facteurs qui entrent dans ce calcul sont nombreux. Il existe heureusement plusieurs solutions comme la simulation en ligne ou vous faire accompagner directement par un expert.
En effet, il peut y a voir certaines subtilités à prendre en compte qui peuvent être difficile à calculer (comme le taux de l'assurance emprunteur par exemple). Calculer sa capacité d'emprunt seul aurait donc tendance à vous donner une vision biaisée de la situation.
Autre point, réaliser une simulation en ligne ne vous engage en aucun cas à contracter un crédit, c'est d'ailleurs aussi le cas pour une simulation de crédit en ligne.
Quoi qu'il en soit, n'hésitez pas à faire plusieurs simulations, à vous rapprocher d'un de nos experts ou à contacter directement votre banque pour en savoir plus.
