Le taux variable : ses avantages et ses risques

De plus en plus de Français contractent des emprunts pour financer la totalité ou une partie des montants pour acquérir des biens immobiliers. Les emprunts peuvent aussi concerner les travaux sur un immeuble ou des opérations de construction. Avant l’accord d’un prêt, on peut vous demander de choisir entre un taux variable ou fixe. Vous trouverez dans cet article toutes les informations concernant le prêt à taux révisable.

Prêt à taux variable, comment cela fonctionne ?

Le prêt à taux variable comporte des avantages et des inconvénients, tout comme le prêt à taux fixe. Mais de quoi s'agit-il exactement ?

Définition du prêt à taux révisable

Le prêt à taux variable est un prêt dont le taux d’intérêt est révisé périodiquement. En général, le moment de la révision coïncide avec la date d’anniversaire du prêt, mais la réévaluation peut aussi être trimestrielle ou semestrielle.

Durant la période du crédit, le taux peut augmenter ou diminuer. Le taux est alors revu en prenant en compte l’évolution d’un indice de référence, le plus souvent l’Euribor. Mais la banque peut aussi prendre comme indice l’inflation ou l’indice des prix de l’Insee.

Comment ce taux révisable est-il fixé ?

Pour fixer le taux variable, la banque se base sur un ou des indices. Sur le marché monétaire, les banques se prêtent de l’argent entre elles à court terme. Cela inclut un prix, l’Euribor. Au moment de la révision du taux variable, votre banque prendra l’Euribor comme indice de référence.

Outre l’Euribor, la banque ajoute une marge supplémentaire de 1 à 3% en prenant en compte votre situation personnelle. Si les garanties que vous offrez sont nombreuses (emploi stable, revenu récurrent…), la marge que la banque va prendre sera moindre, et le taux qui vous sera proposé sera meilleur.

Les types de prêts à taux révisable

Il y a plusieurs variantes de prêts immobiliers à taux variable.

Ce sont :

• Le crédit à taux variable capé.
• Le prêt à taux variable capé dont les échéances sont plafonnées.
• L’emprunt à taux variable non capé dont les échéances ne sont pas plafonnées.
• Le prêt à taux révisable qui comporte une double indexation.

Sachez qu’avant de vous octroyer un prêt, la banque doit vous informer sur le taux effectif global de votre futur crédit. Vous pouvez vous servir du TEG pour comparer les offres des différentes banques.

Maintenant que vous savez ce qu’est un prêt à taux révisable, voyez maintenant ses avantages et ses inconvénients.

Les principaux avantages du prêt à taux variable

Lors de la contraction d’un crédit immobilier, le taux variable peut présenter plusieurs avantages /

• Au début du prêt, le taux qui vous est proposé est plus bas comparé au taux fixe. Quelquefois, l’écart entre un taux fixe et un taux révisable au début de la période de remboursement peut atteindre deux points.
• Si l’indice Euribor baisse, vous obtenez automatiquement une baisse de votre taux d’intérêt. Ce qui vous permettra de faire des économies.
• Le remboursement de votre emprunt par anticipation est possible sans que vous ayez à payer des pénalités.
• Vous pouvez à tout moment basculer en taux fixe. Mais sachez que cette clause doit figurer dans votre contrat.

Les inconvénients du prêt à taux révisable

En réalité, le prêt à taux variable ne comporte qu’un seul inconvénient, mais il est colossal.

En effet, comme le taux peut être revu à la hausse, la mensualité que vous devez payer peut également augmenter, et la durée de la durée de remboursement peut aussi être rallongée.

Dans le cas d’un emprunt à long terme, c’est-à-dire supérieur à 10 ans, il est impossible que vous sachiez à l’avance la variation des taux. Ainsi, si vous avez des difficultés de trésorerie, vous courrez le risque d’un surendettement.