Comment gérer efficacement votre endettement ?

Comment éviter le surendettement ? C'est la question que se posent toutes les personnes ayant recours à un ou plusieurs crédits pour financer des projets comme l'achat d'une voiture ou d'une maison. Aujourd'hui, il est très compliqué d'acquérir ce type de biens sans passer par la case emprunt. Aussi, la plupart des ménages français sont endettés et vivent très bien la situation. C'est lorsque certains imprévus empêchent le bon remboursement du crédit que les choses se compliquent...

Anticiper les risques de surendettement 

Si l'on ne peut anticiper les imprévus et autres aléas de la vie (chômage, maladie, divorce, décès...), on peut en revanche lister les erreurs à éviter pour ne pas s'endetter à outrance.

Voici quelques conseils à appliquer si vous sentez que votre situation financière se complique :

Recalculez votre budget quotidien

Si les difficultés pour rembourser un crédits arrivent, il est nécessaire de redéfinir son budget. Par là nous entendons, se serrer la ceinture. En effet, il faut toujours garder à l'esprit que l'une des priorités est le versement des mensualités.

Le surendettement survient en effet lorsque vous cessez de rembourser vos dettes. Si le montant de vos mensualités est élevé, il est important de réduire le superflu de vos dépenses :

• Limitez au maximum les abonnements (internet, télévision, mobile, jeux en ligne, etc.) qui représentent des frais mensuels qui peuvent rapidement s'avérer élevé.
• Evitez les achats qui ne sont pas essentiels jusqu'à remboursement du crédit.
• Limitez les restaurants et les sorties, qui entament rapidement un budget mensuel.

Pour ne pas arrêter de vivre et pour ne pas faire sentir le poids d'un emprunt sur le reste de votre famille, pensez alors à réduire vos dépenses là où ces dernières vous semblent le moins utiles.

Notre conseil : pour éviter une situation de surendettement, il est conseillé de continuer à épargner, tout en remboursant votre crédit. Si vous parvenez à économiser une somme (même minime) chaque mois, il vous restera un petit capital en cas de coup dur.

Renégociez votre crédit

Veillez à conserver de bons rapport avec votre banque ou votre organisme de crédits. Voilà pourquoi il est important de bien choisir l'organisme prêteur.

Si vous bénéficiez d'un accompagnement personnalisé et si vous n'avez jamais eu de retard de paiement auparavant, votre conseiller sera peut être plus enclin à se montrer compréhensif. Cela peut par exemple passer par la renégociation de votre crédit, qui peut vous permettre de faire baisser les mensualités ou de profiter d'une offre plus avantageuse.

Ce qu'il ne faut surtout pas faire lorsque vous êtes trop endetté !

Attention, il existe une erreur qui peut s'avérer parfois fatale dans le remboursement de vos crédits : souscrire à un crédit pour en rembourser un autre.

C'est la pente très glissante qu'encore trop de particuliers empruntent. La panique de non remboursement et l'asphyxie que cela procure peut pousser certains emprunteurs à se tourner vers d'autres crédits à la consommation pour rembourser le premier. Ils entrent alors dans un cercle vicieux qui entraîne presque à chaque fois des cas de surendettement (à savoir.

Si vous rencontrez des difficultés budgétaires, des solutions existent.

Que faire en cas de surendettement ?

Il est important de savoir qu'une fois le surendettement atteint, vous pouvez alors être fiché à la Banque de France. Ce qui inclut une inscription au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) ou au Fichier Central des Chèques (FCC). Sachez qu'une apparition dans ces fichiers peut alors vous compliquer la vie durant une assez longue période. 

Il est important de noter aussi que si vous êtes endettés à plus de 33% de vos revenus nets, vous pouvez considéré comme surendetté. En revanche, les situations s'étudient au cas par cas notamment en prenant compte les revenus de chacun. 

Le rachat de crédits

Première solution en cas de surendettement : faire appel au rachat de crédits. Cette solution financière peut vraiment vous aider à vous sortir d'une mauvaise passe.

En effet, un autre organisme que votre prêteur actuel va racheter vos crédits et vous proposer une mensualité plus faible afin de vous permettre de les rembourser plus sereinement. Ainsi, vous n'avez plus qu'un seul crédit à rembourser sous la forme du crédit racheté. Sachez qu'il est tout à fait possible de faire racheter un seul crédit (cela permet de faire baisser la mensualité). 

La procédure de surendettement 

Si vous ne pouvez pas bénéficier du rachat de crédits, vous pouvez alors en dernier recours vous déclarer en situation de surendettement.

Pour cela vous devez entamer des démarches bien spécifiques qui seront lourdes administrativement. Cependant, un assainissement de votre situation financière se trouve au bout de cette procédure. Dans ce cas très spécifique, nous ne pouvons que vous conseiller de vous faire accompagner par un professionnel qui saura vous guider et conduire à vos côtés cette démarche souvent longue.