Qu’est-ce que la caution d’un prêt immobilier ?

Il n’y a rien de mieux que de posséder sa propre maison. Cependant, l’achat immobilier nécessite forcément de contracter un prêt immobilier. À la souscription d’un crédit immobilier, la banque aura cependant besoin dee garanties sur votre capacité de remboursement. L’une des meilleures options pour convaincre un établissement de vous accorder un prêt immobilier sera la caution du prêt immobilier.

Qu’est-ce qu’une caution pour prêt immobilier ?

La banque veut être sûre que le prêt immobilier qu’elle accordera à un emprunteur sera remboursé. Pour cela, elle demande une garantie dans le but de s'en protéger.

Au moment de la souscription du prêt, l’emprunteur peut avoir le choix entre différentes solutions pour garantir le prêt immobilier :

• Le Privilège de Prêteur de Deniers,
• L’hypothèque,
• Et les organismes de caution.

Mais, dans bien des cas, c’est la dernière proposition qui présente le plus d’avantages pour l'acquéreur.

Définition de la caution pour un prêt immobilier

La caution d'un prêt immobilier est un engagement que prend un organisme financier spécialisé, qui se porte alors garant pour rembourser un crédit immobilier contracté par un emprunteur auprès d’une banque si l'emprunteur ne parvient plus à régler ses mensualités.

Il est à noter que l’organisme de caution doit posséder un agrément auprès de l’établissement prêteur, qui peut ou non accepter la garantie en prenant en compte le montant du crédit et le profil de l’emprunteur.

Généralement, seuls les clients qui représentent le moins de risque sont autorisés à apporter cette forme de garantie (un établissement refusera de se porter caution pour une personne qui a déjà eu des problèmes de remboursement de crédit).

Comment fonctionne la caution du prêt immobilier ?

Si l’emprunteur n’est pas en mesure de payer les mensualités durant la période de remboursement, c’est la société de cautionnement qui paie les mensualités à sa place.

Elle contacte ensuite l’emprunteur pour trouver une solution à l’amiable et se faire rembourser. Si aucune issue n’a été trouvée, elle peut saisir le bien, le vendre et se payer les remboursements sur le prix de vente obtenu.

La caution du prêt immobilier a cela de sécurisant pour la banque prêteuse qu'elle sera systématiquement remboursée. En cas de conflit, c'est en effet l'établissement caution qui va gérer le recouvrement des sommes dues, ce en quoi elle est spécialisée.

Quels sont les frais à prévoir pour bénéficier d'une caution pour un crédit immo ?

L’emprunteur aura à verser deux types de frais auprès de l’organisme de caution bancaire :

• Une commission de cautionnement : pour la rémunération de l’organisme de cautio, qui peut-être soit forfaitaire soit un pourcentage par rapport au montant total du prêt.
• Une contribution au fonds commun : pour le remboursement des crédits en cas de défaillance de l’emprunteur.

Cette garantie convient aussi bien aux immeubles neufs qu’à ceux qui sont anciens. Voyons maintenant les conditions pour l’obtenir.

Qui peut bénéficier d'un organisme de caution pour prêt immobilier ?

Tout le monde ne peut pas bénéficier des services d’une société de cautionnement. En effet, cette dernière trie les dossiers des débiteurs en fonction de leur solvabilité.

De nombreux éléments sont examinés à la loupe avant l'accord de cautionnement :

• Les échéances,
• Le montant du prêt,
• La profession de l'emprunteur,
• L’ancienneté dans l’emploi,
• Les revenus,
• L’apport personnel de l’emprunteur.

Ce n’est qu’après cette étude que l’organisme de caution accepte ou refuse le dossier du débiteur.

Les avantages de la caution pour prêt immobilier

Ce type de garantie est moins cher que l’IPPD et l’hypothèque. S’il n’y a eu aucun incident durant le remboursement du prêt, certains organismes reversent par ailleurs à l’emprunteur une partie du fonds qu’il a investi.

De plus, l’acte n’est pas soumis aux droits d’enregistrement et ne doit être effectué devant le notaire. Il n’y a pas non plus de frais de main levée dans le cas où le débiteur procède à un remboursement anticipé.

Pour le créditeur, ce système lui permet d’éviter les litiges avec l’emprunteur et de ne pas perdre du temps à lancer toutes les procédures par rapport à l’hypothèque.

En outre, la caution apporte des rémunérations pour la société de cautionnement.

Comme chaque organisme de cautionnement peut appliquer son propre tarif, il est nécessaire de faire des comparaisons. Ainsi, tout comme la simulation du prêt immo, vous pouvez utiliser un simulateur en ligne pour choisir un organisme de caution.