Prêt réglementé ou crédit libre : définitions

L'achat d'un bien immobilier va nécessairement passer par la demande d'un prêt immobilier. Cependant, il faut savoir que le crédit immobilier est un prêt à ne pas choisir à la légère. En la matière, vous pouvez avoir le choix entre un crédit libre ou un prêt réglementé. Quelles sont les différences entre le prêt libre et le prêt réglementé ? Quelle est la solution la plus avantageuse pour un achat immobilier ? Quelles sont les limites d'un prêt libre ? Nous vous disons tout !

Prêt libre : définition

Pour acquérir un bien immobilier, vous pouvez tout à fait recourir au crédit libre, ou prêt libre, mais il convient alors de bien vous informer sur votre emprunt immobilier.

Qu’est-ce qu'un crédit libre ?

Ce type de prêt bancaire est dit « libre » parce qu’il n’est pas soumis aux réglementations de l’État ni au niveau du souscripteur, du montage financier, ni en ce qui concerne le bien financé. On l'oppose au crédit réglementé, qui doit obéir à de très nombreuses règles.

Ainsi, quel que soit le projet que vous avez en tête, vous pouvez toujours le financer grâce au crédit libre. Dans certains cas, le recours à un prêt libre est le seul moyen d'avoir accès à la propriété, notamment si vos conditions d'achat ne répondent pas aux exigences du prêt réglementé.

Les caractéristiques du prêt libre

Un crédit libre, comme tout prêt immobilier, sera défini par un grand nombre de spécificités.

La durée de remboursement de ce prêt est plus flexible, et peut aller jusqu’à 40 ans. Malgré qu’il n’y ait pas de conditions imposées par l’État dans l’octroi de ce type de prêt, il y a cependant des règles que l’établissement prêteur doit suivre. Ainsi, la banque doit informer ses clients avant que le contrat ne soit signé, sur les risques du crédit auxquels ils veulent souscrire.

La banque doit aussi procéder à la vérification de la capacité de remboursement de l’emprunteur. Par ailleurs, la formulation du prêt doit être claire et comporter :

• Du type de prêt : fixe, variable.
• De la durée de remboursement.
• Du montant du prêt.
• De l’assurance.
• Des garanties.

Attention : le crédit libre n'est pas forcément le prêt immobilier le plus avantageux. Certes, il peut être plus accessible si votre projet immobilier est complexe, mais cela ne signifie pas qu'il sera plus intéressant pour vous qu'un prêt réglementé, bien au contraie.

Les types de prêts non réglementés

Il existe en tout et pour tout trois principaux types de prêts bancaires libres :

• Le prêt bancaire libre principal : avec le prêt bancaire classique, il est demandé au souscripteur de choisir entre une hypothèque ou une caution bancaire pour garantir son prêt.
• Le prêt in fine : ce crédit est plus adapté au financement d’un bien immobilier que les futurs propriétaires mettront en location.
• Le prêt relais : ce crédit permet à un propriétaire d’acheter un nouveau bien immobilier, même si son logement actuel n’a pas encore été vendu.

Outre le prêt libre, un autre type de crédit vous permettra de financer l’achat de votre bien immobilier : le crédit réglementé.

Prêt réglementé : définition

Ce type de prêt a été nommé ainsi parce qu’il est réglementé par les pouvoirs publics. En même temps, il accorde à ses bénéficiaires des aides de l’État. Les modalités de ce type de prêt peuvent s’avérer avantageuses et la plupart du temps, elles allègent même le montant du prêt principal.

Avec le prêt réglementé, les établissements bancaires doivent respecter les conditions strictes d’octroi de crédit et de tarification qui ont été fixées par le gouvernement.

Différentes sortes de prêts réglementés existent :

• Le prêt plan épargne logement,
• Le prêt immobilier conventionné,
• Le prêt immobilier à l’accession sociale,
• Le prêt immobilier à taux zéro,
• Le prêt immobilier employeur,
• Le prêt immobilier locatif social.

S'il est souvent plus difficile d'obtenir un prêt réglementé, car les conditions sont strictes, ces prêts immobiliers sont très souvent avantageux pour l'emprunteur, et il ne faut donc jamais hésiter à en bénéficier !

Le prêt conventionné : un prêt réglementé idéal pour l'acquisition immobilière

Si vous avez besoin d'un crédit immobilier pour l'acquisition d'une maison ou d'un appartement, il n'est pas inutile de vous pencher sur le prêt conventionné, l'un des types de prêts réglementés les plus utilisés.

Ce type de prêt fait partie du prêt dit « réglementé ». Son plus grand avantage est qu’il permet de financer la totalité, sinon une grande partie du coût de l’acquisition du bien immobilier, même les coûts des travaux et les frais de l’agence immobilière. L’autre avantage que vous donnera ce prêt est l’éventuel déblocage d’un APL.

Si vous avez souscrit à un prêt conventionné, le logement que vous avez acheté doit constituer votre résidence principale ou celle de votre locataire. Pour cela, vous devez occuper le logement 8 mois par an au minimum pendant le remboursement du prêt.

Le choix d’un prêt est complexe et requiert des études sérieuses. Il est donc nécessaire que vous confiiez votre projet à des experts qui vous conseilleront par rapport à votre patrimoine et vos objectifs.