Prêt immobilier : les pièges à éviter

Vous êtes prêt à acheter ce bien immobilier pour lequel vous avez craqué. Mais, comme tout un chacun, vous avez besoin pour cet achat de faire un emprunt immobilier. Votre banque vous conseille bien évidemment de faire ce prêt chez elle. Mais est-ce la meilleure solution de crédit immobilier ? Avant de vous lancer voici quelques astuces pour éviter les pièges lors de la signature d'un prêt immobilier.

Le taux d'intérêt du crédit immobilier : un critère à bien connaître

Les taux d'intérêt en matière de crédit immobilier baissent depuis 2013. En conséquence, le pouvoir d'achat en immobilier est en hausse. On vous le dit souvent : c'est le moment d'acheter sa maison ou son appartement ! Cependant, il faut savoir bien cerner les pratiques des banques en la matière. N'hésitez pas à faire jouer la concurrence entre les banques !

Ne pas se focaliser sur le montant du taux d'intérêt

Votre banque vous propose un crédit immobilier avec un taux d'intérêt très bas ? Attention ! Ne vous jetez pas tête baissée pour cet emprunt immobilier.

En effet, le taux affiché a beau être bas, il est toujours plus important de tenir compte du taux réel ou du taux effectif global (TEG) du prêt qui vous est proposé.

Ce taux effectif global est le plus représentatif puisqu'il prend en compte :

• Le taux d'intérêt, tel que présenté dans le contrat,
• Mais également tous les frais annexes.

Les frais annexes sont les frais de dossiers pratiqués par l'établissement de crédit... et ils peuvent être élevés ! Ils prennent d'ailleurs également en compte les frais d'assurances pour ce prêt immobilier.

Imaginez que votre banque vous propose un taux d'intérêt pour un crédit immobilier faible, mais des frais annexes élevés. Le coût total du crédit pourrait être plus élevé qu'une offre dont le taux d'intérêt était plus élevé. Ainsi, un taux d'intérêt qui vous paraîtra très attractif dans une banque peut s'avérer moins intéressant lorque vous prenez compte de ces éléments.

À savoir : de même, le taux effectif global comprend les pénalités des remboursements anticipés, qui peuvent augmenter considérablement le prix d'un emprunt immobilier.

Faire jouer la concurrence entre les établissements prêteurs

Par principe, vous allez en premier lieu demander à votre banque de vous accorder un emprunt immobilier.

Vous avez raison : demander à votre conseiller financier une simulation de crédit immobilier est encore la démarche la plus simple pour votre projet d'achat.... Mais n'en restez pas là !

Faites jouer la concurrence ! Faites établir d'autres simulations d'emprunt immobilier dans d'autres établissements financiers. Vous pourrez ensuite tenter de négocier avec votre banque pour obtenir le meilleur taux d'intérêt.

Il est évident que votre banquier fera moins d'effort pour vous conquérir s'il vous sait acquis et si vous ne lui parlez pas des propositions d'autres établissements bancaires. N'oubliez pas : il y a parfois des différences de coût de plusieurs milliers d'euros entre deux emprunts bancaires. Il serait donc fou de ne pas comparer les offres ou de ne pas négocier votre prêt immobilier !

Ne pas oublier les aides pour un emprunt immobilier

Certaines aides peuvent vous aider à baisser encore le prix d'un emprunt immobilier. Il existe en effet des aides auxquelles vous pouvez avoir droit pour faire un crédit immobilier. Ne passez pas à côté de celles-ci !

Les aides peuvent être de deux types :

• Les aides accordées par l'état : ce sont des prêts aidés. Ils vont vous permettre de compléter votre pêt principal. Ainsi, le prêt à taux zéro (PTZ) a été mis en place pour favoriser l'accession à la propriété immobilière. Il concerne la majorité des ménages, car le plafond de ressources est élevé. Il représente 40 % du coût du logement et bénéficie de modalités de remboursement favorables. Le prêt à taux zéro peut être octroyé pour un logement neuf ou un logement ancien. Son monatnt peut aller jusqu'à 138.000 €.
• Les prêts patronaux : il est recommandé de se renseigner auprès de son employeur sur la possibilité de tels prêts. Pour exemple, les fonctionaires bénéficient de prêts importants.

Soyez vigilant sur les modalités de remboursement de votre prêt immobilier

Vous vous engagez pour un crédit immobilier afin d'acquérir votre bien. C'est souvent un engagement sur de longues années.

Votre situation financière actuelle vous permet de rembourser des mensualités pré-établies... Mais la vie comporte des aléas. Il se peut que quelques années plus tard vous ne soyez plus dans la possibilité de rembourser ces mensualités établies.

Il est donc conseillé de souscrire à un prêt immobilier avec option d'échéances modulables. Ce type de prêt vous permet de prendre en considération les aléas de la vie (rupture, chômage, etc.). Vous allez alors pouvoir revoir soit à la hausse, soit à la baisse le montant de vos mensualités d'emprunt immobilier, ceci selon l'évolution de vos revenus et de votre cadre de vie.

Soyez également vigilant sur le remboursement anticipé des vos mensualités. Votre banque va alors vous demander de payer des intérêts de remboursement anticipé. Ces intérêts de peuvent pas être supérieurs à 3% du capital restant dû.

Un conseil : avant de vous engager effectuez toujours plusieurs simulations de prêt immobilier en ligne. Notre site peut vous aider en la matière !