Combien peut emprunter une SCI ?

L’investissement locatif par le biais d’une SCI peut être intéressant. Cela permet de bénéficier d’un avantage fiscal et facilite la transmission du patrimoine aux descendants. Toutefois, la SCI ou ses associés doivent généralement passer par l’emprunt pour acquérir un bien immobilier. Comment emprunter via une SCI ? Combien peut emprunter une SCI ? Lisez cet article pour en savoir plus.

Quelles sont les caractéristiques du crédit SCI ?

La SCI fait partie des formes de sociétés les plus populaires en France. Et comme pour toute société, il est possible d’emprunter par le biais d’une SCI.

Qu’est-ce que la SCI ?

La Société Civile Immobilière est une société souvent composée des membres d’une même famille qui se regroupent pour réaliser un investissement locatif et se partager les profits. Bien que la SCI ne soit pas faite pour échapper à l’impôt, elle est non moins avantageuse. En effet, la transmission de vos parts sociales à vos enfants sera plus facile, sans passer par le paiement des droits de succession. Les parts sociales peuvent atteindre jusqu’à 100.000 € tous les ans, par parent et par enfant. Néanmoins, pour financer l’acquisition des biens immobiliers, il faut généralement emprunter.

L’emprunt SCI n’est pas un prêt spécifique

Pour une banque, l’emprunt SCI ne constitue pas un prêt spécifique et est traité comme n’importe quel prêt pour la réalisation d’un investissement locatif. De ce fait, l’emprunt pour financer l’investissement peut être réalisé par chaque associé en son nom propre ou au nom de la SCI.

• Emprunt par la SCI : il s'agit ici du cas le plus populaire. L’emprunt est réalisé au nom de la SCI et les loyers perçus serviront, en partie, pour le remboursement des mensualités de l’emprunt. Si jamais la SCI rencontre des problèmes de trésorerie et n’arrive pas à honorer ses mensualités, cette trésorerie peut être alimentée grâce aux comptes courants des associés.
• Emprunt par les associés de la SCI : les associés peuvent également s’endetter pour le financement de l’achat d’un bien immobilier. Le remboursement de l’emprunt se fait alors individuellement par chaque associé. Et si l’associé n’apporte pas de garantie suffisante, la négociation du prêt sera plus difficile.

Aucun prêt subventionné pour un emprunt SCI

Les prêts pour réaliser des investissements locatifs ne permettent pas de bénéficier des prêts aidés, à l’instar du prêt à taux zéro, des prêts épargne-logement et du prêt conventionné. Généralement, les prêts subventionnés ne sont destinés qu’à acquérir une résidence principale.

Toutefois, il est possible pour les associés de la SCI de faire appliquer la clause suspensive de crédit. Ainsi, s’ils n’ont pas obtenu le crédit immobilier pour acquérir le bien, ils ont le droit de se retirer de l’achat sans pénalité.

Combien peut emprunter une SCI ?

Pour déterminer le montant du prêt à accorder à une SCI, la banque va d’abord considérer la capacité de financement de l’ensemble des associés. Ainsi, même si un associé présente des ressources moindres et qu’un autre peut apporter des garanties suffisantes pour rassurer la banque, il est encore possible d’obtenir le crédit immobilier.

Par ailleurs, la banque peut aussi considérer les ressources dont dispose la SCI. Si la société possède déjà d’autres biens immobiliers, l’établissement prêteur prendra en compte les loyers de ces biens. Il en est de même pour les revenus locatifs du futur bien à acquérir.

Pour un emprunt via une SCI, le taux peut être fixe ou variable, et la durée de l’emprunt peut aller de 10 à 25 ans.

Les garanties pour un crédit SCI

Il est envisageable pour une SCI de demander un prêt sans apport. Dans ce cas, la banque exigera des garanties.

• Garanties hypothécaires : généralement, les banques ont une préférence pour l’hypothèque, car cela leur donne la possibilité de saisir le bien en cas de défaillance de l’emprunteur. La garantie hypothécaire peut aussi s’agir d’une caution hypothécaire par une société tierce.
• Caution solidaire : dans ce cas, chaque associé se portera caution sur la dette de la société selon le nombre de parts qu’il possède. Il est aussi possible que la banque demande aux associés les plus solvables de se porter caution pour les moins solvables, généralement des enfants.

Vous savez désormais les avantages de la SCI lors d'un prêt immobilier. Il faut ainsi tenir compte de tous les détails avant de se lancer.