Le taux d'un emprunt immobilier : mode d'emploi

Vous avez craqué pour une maison. Elle correspond à ce que vous recherchiez, et vous êtes donc prêt à vous lancer dans un crédit immobilier ! Mais avant cela, encore faut-il bien choisir votre emprunt immobilier, et éviter les pièges ! Comment choisir le meilleur prêt immobilier ? Quels vont être les taux des intérêts de cet emprunt immobilier ? Il existe plusieurs types de taux de prêt immobilier qui s'adaptent à des situations financières différentes, et il est donc impératif de bien vous renseigner sur ce point. Obtenir-un-prêt.fr fait le tour d'horizon de ces taux de crédit immobilier.

Comment sont calculés les taux d'un crédit immobilier ?

Vous songez à lancer un investissement immobilier ? Vous allez donc avoir besoin de financement. Lors du recours à un emprunt immobilier (prêt bancaire destiné à l'achat d'un appartement ou d'une maison, ou à la construction d'une maison), il est important de bien vous renseigner sur le taux d'intérêt du crédit que vous contractez.

Qu'est-ce que le taux d'intérêt d'un prêt immobilier ?

On parle de "taux d'un emprunt immobilier" pour désigner le taux d'intérêt de cet emprunt.

L'intérêt est la somme que vous allez devoir à la banque pour le crédit immobilier que vous lui faites, qui va s'ajouter à la somme empruntée. Pour fixer leur taux d'intérêt, les établissements bancaires prennent en compte plusieurs facteurs :

• Le prix d'achat de l'argent sur le marché financier,
• Et les frais de fabrication de l'emprunt.

À cela s'ajoute un facteur risque, qui dépend du dossier de l'emprunteur. Pour estimer ce risque, la banque va étudier attentivement le dossier de l'emprunteur (somme demandée, revenus de l'emprunteur, situation bancaire, etc.). 

Les variations du taux d'intérêt d'un emprunt immobilier

Les taux d'intérêt de prêt immobilier sont variables d'un endroit à un autre. Ils vont en effet être différents selon votre situation géographique et vos besoins précis.

Ce sont les établissements bancaires qui définissent ces taux en fonction de leurs objectifs commerciaux, et en s'appuyant sur des critères bien précis dont la ville est l'un des éléments les plus importants. Ainsi, en Île-de-france, les taux seront plus élevés en général qu'en province.

Ces dernières années, le marché immobilier a été favorable à une baisse de taux d'intérêt de certains crédits immobilier, pour stimuler l'achat. Cependant, les fluctuations du taux d'un emprunt immobilier peuvent le faire augmenter d'un mois sur l'autre. 

Quel est le taux d'un emprunt immobilier ?

Pour connaître le taux de crédit immobilier qui s'applique à votre situation et à vos besoins, il est bien entendu essentiel de contacter différents organismes de prêt. Cependant, il reste intéressant d'avoir une certaine idée des taux de crédits immobiliers généralement appliqués par les banques.

En moyenne, le taux d'un prêt immobilier (hors assurance et frais annexes) se situe entre 0,80 % (taux excellents) et 3,70 % (taux le plus élevé). Naturellement, plus un taux immobilier est bas, et plus il sera attractif.

Le tableau suivant peut vous aider à estimer le taux d'emprunt immobilier auquel emprunter cette année :

Ces taux concernent un taux d'intérêt immobilier fixe et sans frais annexes. 

Naturellement, les taux peuvent varier d'un mois sur l'autre, et dépendent de multiples critères. Il est donc impossible de connaître un taux précis sans avoir déjà préparé votre dossier.

Les différents taux d'emprunt immobilier

Il est impératif de réaliser une simulation de prêt immobilier avant de signer un crédit immobilier. L'un des critères de choix essentiels est bien entendu le taux de votre crédit immobilier.

Il faut savoir qu'il existe deux solutions de crédits immobiliers :

Le taux d'intérêt immobilier fixe

Avec le taux d'intérêt de crédit immobilier fixe, l'emprunteur connaît le montant de ses mensualités.

Ces mensualités ne varieront pas dans le temps. Les établissements financiers établissent ce taux selon l'indice de référence OAT (Obligations Assimilables du Trésor). À cet OAT s'ajoute une marge supplémentaire de la part de la banque, qui correspond au risque et à sa rénunération.

L'avantage de ce taux immobilier, comme sa limite, est sa stabilité :

• Le taux d'intérêt fixe pour un crédit immobilier a l'avantage de permettre à l'emprunteur de connaître ses mensualités de remboursement. Il n'aura pas de surprise dans le temps. Il s'agit du taux le plus pratiqué par les établissements financiers.
• En revanche, dans le cas où les taux baisseraient dans le temps, cette solution ne pourra pas vous permettre de bénéficier des baisses.

Pour un investissement qui minimise les risques, il s'agit du taux de crédit immobilier le plus intéressant.

Le taux immobilier d'intérêt variable 

Quand l'emprunteur opte pour un taux immobilier d'intérêt variable, les mensualités de remboursement peuvent varier dans le temps. Cette variation se fait en fonction de l'indice de référence sur lequel est calculé le financement.

Cette solution a des avantages, comme des limites :

• Ce taux variable a l'avantage d'être moins coûteux dans le temps que le taux d'intérêt fixe. En outre, de nombreux contrats avec un taux immobilier d'intérêt variable sont sécurisés. Ils prévoient, en effet, des limites pour sécuriser l'emprunteur. C'est ce que l'on appelle les "CAPE". Ils consistent à limiter à la hausse et à la baisse la variation du taux d'intérêt.
• En revanche, l'inconvénient est qu'ils sont soumis à la fluctuation de la politique monétaire européenne. Il y a ainsi une incertitude sur l'évolution dans le temps de leur montant.

Ce taux immobilier, s'il peut s'avérer plus attractif, comporte cependant plus de risques.

Quels sont les facteurs qui influent sur le taux d'un prêt immobilier ?

Beaucoup de facteurs peuvent jouer sur les taux d'intérêt immobilier :

• Les conditions du marché des prêts interbancaires : cela va dépendre des politiques des banques. Celles-ci vont parfois privilégier les financements et d'autres fois elles préfèreront miser sur l'épargne. Tout dépend de leur stratégie commerciale. Celui qui va faire un crédit immobilier a donc intérêt à faire jouer la concurrence entre les banques. Les établissements financiers sont toujours enclins à trouver de nouveaux clients.
• La qualité du dossier de l'emprunteur : les banques étudient très strictement la situation financière de l'emprunteur pour des prêts immobiliers. Elles feront attention, notamment, à la tenue de leur compte bancaire et également à la stabilité de leurs revenus.
• L'apport personnel : est enfin un élément important pour pouvoir négocier le taux d'intérêt du prêt immobilier.

Pour profiter du meilleur prêt immo, l'idéal est de préparer un dossier solide, et de comparer plusieurs simulations de crédits. Notre site vous aide justement à comparer gratuitement les offres de plusieurs organismes de prêt. N'hésitez pas !